แอสเซนด์ มันนี่ เปิดเส้นทางสู่ความสำเร็จของ TrueMoney Wallet ที่มุ่งนำเทคโนโลยีมาใช้ในการพัฒนาบริการทางการเงิน และส่งต่อแรงบันดาลใจในการสร้างสรรค์นวัตกรรมเพื่อสังคม ตลอดจนเล่าถึงปัญหาการเข้าถึงบริการทางการเงินของคนไทยและผู้คนในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ พร้อมเปิดเผยถึงความท้าทายที่ธุรกิจ FinTech ต้องเจอภายในงาน “KRUNGSRI TECH DAY 2024” โดยในงานได้มีการ Sessions : EXPANDING FINANCIAL INCLUSION : THE ROLE OF UNICORNS IN SOUTHEAST ASIA’S DIGITAL ECONOMY
ภารกิจให้ทุกคนเข้าถึงบริการทางการเงิน
ธัญญพงศ์ ธรรมาวรานุคุปต์ กรรมการผู้จัดการใหญ่ บริษัท แอสเซนด์ มันนี่ จำกัด ให้ข้อมูลไว้ว่า การทำงานของตนอยู่ในสาย Financial services มาโดยตลอด ตั้งแต่สมัยเรียนจบ ในช่วงแรกถูกส่งตัวเข้ามาทำงานที่ธนาคารกรุงศรีอยุธยา หนึ่งในงานสำคัญคือการสร้างธุรกิจที่ชื่อว่า ‘เงินติดล้อ’ ต่อมา ธนาคารกรุงไทยชักชวนให้ไปเป็น Head of retail อยู่ประมาณ 3 ปี ช่วงนั้นเทคโนโลยีก็กำลังเข้ามามีบทบาทในภาคธุรกิจเป็นอย่างมาก ตนจึงอยากทำอะไรใหม่ ๆ เลยตัดสินใจเริ่มต้นสร้าง แอสเซนด์ มันนี่ หรือที่หลาย ๆ คนรู้จักกันในชื่อ True money wallet จนถึงปัจจุบันนี้ โดยมีความเชื่อใน Vision ขององค์กรคือ “ต้องการให้ผู้คนเข้าถึงบริการทางการเงินได้ โดยใช้เทคโนโลยี” ยกตัวอย่างโมเดลธุรกิจของเงินติดล้อ ก็ออกแบบมาเพื่อให้กลุ่มคนรากหญ้าเข้าถึงได้ โดยยังเผยว่าในประเทศไทยมีจำนวนคนมากกว่า 10 ล้านคน และในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้อีกกว่า 100 ล้านคน ที่ยังไม่สามารถเข้าถึงบริการทางการเงินได้
ช่วงแรกที่ธัญญพงศ์ เริ่มทำงานที่ True money wallet มีจำนวนผู้ใช้งานต่อเดือน 2 แสนคน แต่ในปัจจุบันมีจำนวนผู้ใช้งานต่อเดือนมากกว่า 20 ล้านคน โดยความสำเร็จนี้เกิดจากความมุ่งมั่นในของทีมที่ตั้งใจและผู้ถือหุ้นที่ร่วมสนับสนุน
ในประเทศไทยผู้คนส่วนใหญ่รู้จักกันในนาม True money wallet ซึ่งจุดเริ่มต้นจริง ๆ คือต้องการเป็นแพลตฟอร์มให้บริการการชำระเงิน โดยดำเนินธุรกิจเพื่อให้บริการชำระเงินเพียงอย่างเดียวอยู่ประมาณ 5 ปี แต่ในช่วง 3 ปีให้หลังได้มีการปรับเปลี่ยนมาเป็น Financial services คือการให้บริการธุรกิจสินเชื้อ ประกัน หรือการลงทุน ผ่านแอปพลิเคชั่น True money wallet โดยสิ่งที่ทำให้ True money wallet กลายเป็นขวัญใจวัยรุ่น นั่นก็คือการให้เด็กวัยรุ่นสามารถเติมเกมได้ โดยเริ่มต้นจาก Pain point (ปัญหาของลูกค้า) ประมาณ 9 ปีก่อน ที่ปัญหาของคนเล่นเกมคือหากเล่นเกมช่วงเวลาที่ดึกมาก ๆ แล้วจำเป็นจะต้องซื้อไอเทมในเกม ทำให้เกิดความลำบากเนื่องจากจะต้องเข้าร้านเกมเพื่อเติมเกม จึงเกิดเป็น Need ของผู้บริโภค ที่เห็นถึงปัญหาดังกล่าว True money wallet จึงนำ Pain point นี้ขึ้นมาเป็น Use case แรก และพัฒนามาเรื่อย ๆ ที่ไม่ได้ตอบโจทย์เพียงแค่วัยรุ่นเติมเกม แต่ยังตอบโจทย์คนไทยในปัจจุบัน
ความแตกต่างของ Financial inclusion ในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้
ธัญญพงศ์ อธิบายว่า Financial inclusion (การเข้าถึงบริการทางการเงิน) ในละประเทศของเอเชียตะวันออกเฉียงใต้มีความแตกต่างกัน ภาพรวมคือทุกประเทศมีปัญหา Financial inclusion อาจจะยกเว้นประเทศสิงคโปร์เนื่องจากเป็นประเทศที่มีขนาดพื้นที่เล็ก แต่ประเทศส่วนใหญ่โดยเฉพาะเมื่อเทียบกับรายได้แล้วส่งผลให้ผู้คนเข้าไม่ถึงเยอะ เช่น ประเทศพม่าที่การเข้าถึงแทบจะไม่มีเลย ส่วนประเทศที่เริ่มมีการพัฒนาทางด้านเทคโนโลยีและด้านเศรษฐกิจเพิ่มขึ้นอย่างประเทศไทยการเช้าถึงก็ทำได้ดีขึ้น แต่ก็ยังมีผู้คนอีกหลายคนที่เช้าไม่ถึง ซึ่งไม่สามารถตอบได้ว่าใครบ้างที่เข้าไม่ถึง และทำไมถึงยังเข้าไม่ถึง
“เวลานักลงทุนให้ความสนใจจะลงทุนธุรกิจ บริษัท แอสเซนด์ มันนี่ จำกัด ในประเทศไทย ส่วนใหญ่จะคำนึงถึง Financial inclusion ส่วนใหญ่นักลงทุนมองว่า True money wallet กล้าทำในสิ่งที่ธนาคารหลายๆเจ้าไม่กล้าทำ เช่น ฟังก์ชั่น Pay Next ที่อนุมัติวงเงินขนาดเล็กให้กับลูกค้า True money wallet โดยสามารถสมัครผ่านแอปพลิเคชันได้เลย องค์กรจะใช้ Alternative Credit Scoring (ข้อมูลที่สามารถนำมาประกอบการพิจารณาสินเชื่อ) ที่เป็นเครดิตสกอริ่ง ไม่ได้ใช้เครดิตบูโร โดยนำข้อมูลมาพัฒนาเพื่อหาความน่าจะเป็นว่าลูกค้าคนไหนมีแนวโน้มที่จะชำระเงินคืน และคำนวนออกมาเป็นวงเงินใน True money wallet โดยช่วงเริ่มต้นทำบริการนี้ เกิดหนี้เสียเยอะมาก”
หลังจากปล่อยให้บริการ Pay Next ผู้ใช้งานประมาณ 2 ล้าน ได้ทำวิจัยสำรวจกับลูกค้าเพื่อหาปัญหา โดยได้ทำ Sample ประมาณ 1,000 ชุด ผลคือลูกค้าประมาณ 70% ไม่เคยสมัครสินเชื่อของธนาคารใดเลย โดยแบ่งเป็น 2 สาเหตุ คือ 1) เคยสมัครแล้วไม่ได้รับการอนุมัติ 2) ไม่เคยสมัครตั้งแต่เริ่มต้น เพราะคิดไปก่อนว่าไม่มีทางได้วงเงิน หรือไม่มีเอกสารเพียงพอในการสมัคร
กลุ่มตัวอย่างในงานวิจัยกว่า 50% เผยว่าหากไม่มีเงินพอใช้จะทำการยืมจากครอบครัว หรือคนใกล้ตัว ส่วนอีก 50% กู้ยืมหนี้นอกระบบ ซึ่งสาเหตุหลักของความต้องการใช้งานฉุกเฉินของกลุ่มตัวอย่าง คือ ค่าเทอมของลูก
ธุรกิจเกิดปัญหาติดขัด และคนในครอบครัวเจ็บป่วย การวิจัยสำรวจครั้งนี้แสดงให้เห็นว่าการเข้าไม่ถึงบริการทางการเงิน หรือ Financial services ยังคงเป็นเรื่องใหญ่
ส่วนสำคัญในการสร้าง Alternative Credit Scoring คือการ DATA
ธัญญพงศ์ ให้ข้อมูลไว้ว่า สิ่งสำคัญในการทำ Alternative Credit Scoring หรือ ข้อมูลที่สามารถนำมาประกอบการพิจารณาสินเชื่อ คือข้อมูล เพราะการเริ่มต้นทำ Alternative Credit Scoring ต้องมีข้อมูล
True money wallet ต้องมีข้อมูลพฤติกรรมของผู้ที่ใช้ wallet เช่น เมื่อลูกค้าเติมเงินเข้าระบบ True money wallet บางรายเติมผ่านธนาคาร บางรายผูกกับบัตรเครดิต สิ่งนี้บอกถึงพฤติกรรมการชำระเงินคืนที่แตกต่างกัน เป็นต้น
ความท้าทายของ FinTech ใน Southeast asia
FinTech หรือ กลุ่มธุรกิจที่ประยุกต์ใช้เทคโนโลยีเข้ามาทำให้การบริการที่เกี่ยวข้องกับการเงินและการลงทุนมีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น ถูกแบ่งออกเป็น 2 category ใหญ่ ๆ คือ 1) E-wallet คือกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ เป็นสิ่งช่วยอำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมต่าง ๆ เช่น การช้อปปิ้งออนไลน์ การเลือกซื้อสินค้าตามห้างร้าน หรือแม้แต่รับประทานอาหาร และบริการมากมาย
“จริง ๆ แล้ว E-wallet เปรียบเสมือน Ecosystem pay ซึ่งในประเทศไทยเรามี Ecosystem pay ที่ค่อนข้างชัดเจนอยู่แล้ว แต่ความท้าทายคือการให้ผู้ใช้บริการ True money wallet ในต่างประเทศแล้วให้ความรู้สึกเหมือนใช้ในประเทศไทย”
2) Pure pay คือกลุ่มธุรกิจเช่น ธุรกิจให้สินเชื้อ หรือธุรกิจประกัน องค์กรสามารถหาทางสร้างผลกำไรจากการปล่อยสินเชื้อโดยใช้เทคโนโลยีทั้งในและต่างประเทศ ซึ่งโมเดลธุรกิจที่ดำเนินในปต่ละประเทศก็จะมีความแตกต่างกัน
บทบาทของ True money wallet ในจีนแผ่นดินใหญ่
สำหรับการให้บริการ True money wallet ในต่างประเทศอย่างสาธารณรัฐประชาชนจีน บริษัท แอสเซนด์ มันนี่ จำกัด ได้ทำการจับมือร่วมเป็นพาร์ทเนอร์กับ Alipay plus เพื่อแก้ Pain point ของลูกค้า หนึ่งในสิ่งที่ชัดเจนที่สุดคือในจีนบัตรเครดิต Visa, Mastercard ร้านค้าทั่วไปไม่รับ และหลาย ๆ ร้านเองก็งดรับเงินสด จึงเกิดเป็น Opportunity ให้ True money wallet สามารถชำระเงินในจีนได้
ในประเทศญี่ปุ่นเองหลายคนอาจจะมองว่าไม่มี Pain point ในการชำระเงินด้านไหนเลย ซึ่งแน่นอนหากต้องการชำระเงินภายในห้างสรรพสินค้านั้นสามารถทำได้ แต่ร้านค้าเล็ก ๆ เช่นร้านขนม หรือร้านอาหารก็ยังคงมีบางส่วนที่ไม่รับบัตรเครดิต Visa, Mastercard รับเฉพาะเงินสดเท่านั้น บริษัท แอสเซนด์ มันนี่ จำกัด ก็ได้หาพาร์ตเนอร์เพื่อให้ลูกค้าสามารถใช้จ่ายเงินในร้านค้าเล็ก ๆ ได้เช่นกัน
Ascend Money แข็งแกร่งยิ่งขึ้น ด้วยพันธมิตรระดับโลก
แอสเซนด์ มันนี่ ได้รับการลงทุนจากบริษัทต่าง ๆ ซึ่งบริษัทที่ได้ถือหุ้นของ True money wallet นั้นก็คือ MUFG ธนาคารยักษ์ใหญ่ของญี่ปุ่น และ Ant financial ซึ่งการร่วมลงทุนจากผู้ถือหุ้นนั้น ส่งผลให้บริษัทแข็งแกร่งขึ้นมาได้ โดยไม่ได้มองเพียงแค่การลงทุนเพื่อสร้างผลกำไรเป็นหลัก แต่ยังมีมองในเรื่องของการหา Share holder ใหม่ ๆ และจะช่วยเพิ่ม Value ให้กับองค์กรอย่างไร
อย่าง Ant financial ก็มีความชัดเจนเนื่องจากเป็น E-wallet เจ้าแรก ๆ ที่ประสบความสำเร็จระดับโลก บริษัท แอสเซนด์ มันนี่ จำกัด ได้ทั้ง Knowledge, Knowhow และ Use case ทางด้านฝั่งของ MUFG ก็เป็นหนึ่งในองค์กรร่วมลงทุนและบริหารธนาคารกรุงศรีอยุธยา ซึ่งถือเป็นหนึ่งในธนาคารอันดับต้น ๆ ของประเทศไทย สามารถทำให้ True money wallet ขยายและต่อยอดบริการให้ลูกค้าต่อไปได้
Next step ของ บริษัท แอสเซนด์ มันนี่ จำกัดในฐานะการเป็น Fintech Unicorn
ธัญญพงศ์ บอกว่าการทำธุรกิจ Startup นมีความยากและความเหนื่อย ในทุกวันจำเป็นต้องทำให้บริการดีขึ้น ตนจึงไม่ได้มองว่าสิ่งที่ทำจนถึงปัจจุบันคือการประสบความสำเร็จ แต่ยังคงมองย้อนไปถึง Vision ขององค์กรคือ “ต้องการให้ผู้คนเข้าถึงบริการทางการเงินได้ โดยใช้เทคโนโลยี” และยังคงมองหาการขยายบริการที่มากขึ้นเพื่อให้ตอบโจทย์ลูกค้าในปัจจุบันและลูกค้าในอนาคต
ข่าวอื่น ๆ ที่น่าสนใจ
LINE ชวนเปิดเทรนด์นักท่องเที่ยวไทย แนะธุรกิจใช้เทคโนโลยีผสานบริการ ยกระดับประสบการณ์
KBank ชี้โอกาสต่อยอดความมั่งคั่ง ผ่านกองทุนหุ้นนอกตลาดจีน เน้นกลุ่มเทคโนโลยี สุขภาพ การบริโภค
